● 本报记者 张佳琳
爱“拼”才会赢,贷款利率更优惠;利息就要“拼”着省……中国证券报记者近期调研发现,多家银行结合当下消费季的时间节点,推出“拼团贷款”优惠活动,助力银行年底信贷冲刺与2024年开门红活动。活动面向的客群大多来自事业单位、国企单位等,活动方式主要为银行员工担任团长、客户担任团长两种模式,通过拉人奖励、给拼团成员优惠的消费贷利率来实现获客目的。
事实上,银行曾在2020年掀起一阵“拼团潮”,彼时引起了监管部门关注。专家认为,银行顺应潮流,推出相应的营销手段,需注意在依法合规的范围内,不能变相降低必要的标准和准入条件。
消费贷花式促销
“今天正式开启‘拼团贷款’活动!5人成团,人满后会收到系统发放的优惠券,享受3.18%的消费贷固定利率。不用担心凑不够人,我行客户经理手里有不少客户要参加,到时候我发您拼团链接。”12月18日,江苏银行某支行客户经理小仇告诉记者。
小仇介绍,此为银行的开门红活动,预计到2024年3月底结束。“5个人很容易凑。我们给客户群发短信,不少客户都来问了。但申请人必须有本市的公积金社保,单位得是事业单位、国有企业等。此外,贷款使用时间必须超过6个月,提前还款需交5%的违约金。”小仇补充说。
当前,有不少银行推出“拼团贷款”活动。以紫金农商银行为例,该行针对事业单位工作人员、国有企业正式员工等符合条件的客群,推出12月限时拼团助贷活动。具体来看,3人团办年利率3.58%,5人团办年利率3.48%,10人团办年利率3.38%,15人及以上团办年利率3.28%。
记者在实际调研中发现,银行拼团活动的规则大多较为灵活。紫金农商银行某支行客户经理小潇向记者表示:“如果您拉人有难度,我帮您跟行里沟通,凑够4个人,参团成员就都能享受利率优惠。”
提高获客效率
今年以来,多家银行推出“拼团贷款”营销活动,参团人数普遍为3-5人。多位客户经理表示,如果有参团成员出现逾期情况,不会对其他团员带来影响。
“拼团贷款”的活动方式主要包括两种:由银行员工担任团长,通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请,组团成功后系统会向参团成员发放消费贷利率优惠券;由客户担任团长,组团成功后参团成员均可享受消费贷优惠利率,团长会额外享受更低利率或微信立减金等优惠。
客户资质各有不同,如何能获得统一的消费贷利率?记者向多家银行咨询发现,此类活动面向的客群大多来自事业单位、国有企业、公立医院、公立学校等。也有银行明确表示,活动对象需为被该行列为优质单位的同一单位客户。
事实上,银行尝试“拼模式”已久,早在2020年便掀起一阵“拼团潮”,彼时受到了监管部门关注。巨丰投顾高级投资顾问张丽洁向记者表示,银行可通过此种方式以存量客户吸引到新的客户资源,在短时间内得到更多优质客户,降低拉新成本,提高获客效率,扩大市场份额。
需确保依法合规
“对消费者而言,‘拼团贷款’有助于降低贷款成本,但也可能导致少数借款人出现过度负债问题,并因此产生一些纠纷。对于机构而言,贷款量虽上去了,但也可能因此增加了风险控制难度。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。
在招联首席研究员董希淼看来,金融消费者需要根据自身实际需求来申请贷款或其他金融产品。对于银行来说,适当推出促销手段可以理解,但需注意在依法合规的范围内,不能变相降低必要的标准和准入条件。金融机构应加强产品和客户的适当性管理,将合适的产品推荐给客户。
张丽洁认为,消费者需要谨慎选择“拼团贷款”产品,了解相关风险并做出明智的决策。在实践中,银行机构需要遵守相关法律法规和监管要求,确保“拼团贷款”的合规性。
此外,周茂华表示,若银行过度降价,将会导致息差压力增大,也可能导致局部市场非理性竞争。金融机构开展具体业务的前提是,需要满足自律机制要求,共同维护好正常市场竞争秩序,避免出现非理性价格战、过于粗放发展业务;需要围绕市场需求的难点、痛点,提升金融服务质量。