华夏时报记者 黄雨 北京报道
“把你的身份信息加入白名单，你才能看到高利息的存款产品。新户还可以领2%的加息券，这样6个月4.0%的存款产品前40天利率能达到6%。”
存款利率已多次下调。打开银行APP查看，1年期以内存款利率基本不高于2%，3年期存款利率基本在3%左右，5年期存款利率高于4%的更是少见。而临近春节，近几个月以来，记者注意到，有中小银行正通过“白名单客户专享特色存款”“加息券”的方式暗箱操作拉高存款利率，有银行5年定期存款可达到5.45%，3年期也达到了5.05%。
除此之外，通过发红包、发积分、送购物卡等方式，部分短期存款利率也大幅上调，除了上述6个月存款利率可达6%的产品，还有银行7天存款利率可达3.5%，3个月存款利率可达3.9%，远高于当前市场平均水平。
6个月定存利率可达6%
“报手机号秒开户！安徽新安银行存款利率3个月3.9%，6个月4.0%，新户一次性存入5万元送2%加息券，前40天加息2%，相当于最高利率为6%！”2023年12月中上旬，有相关人员在某社交群聊里宣传道。
根据该人士测算，加上2%的加息券后，相当于该银行3个月存款利率为4.85%，6个月存款利率4.5%。
彼时，存款利率在2023年里已两次下调，多数国有大行、股份制银行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率降至1.55%、1.85%、2.2%、2.25%，1年期限以下的存款利率则更低。
而上述中小银行短期存款利率远高于全国性银行的3年、5年期定存利率，是否属实？
2024年12月中下旬，《华夏时报》记者查看新安银行APP及小程序，发现该行存款页面仅显示“通知存款”和“定期存款”两项，其中3年期、5年期定期存款利率最高，但也仅为3.05%，3个月、6个月定存则仅为1.60%、1.80%，不存在上述人员所述的3%以上的情况。
“3个月3.9%，6个月4.0%的产品只有白名单客户可购买，您如有意向可扫描我的二维码进行线上开户，几分钟即可完成，然后我把您设置为白名单客户即可。”该人士向记者解释。
根据该人士指导，记者提供手机号将账户加入白名单后，在小程序上果真出现了“特色存款”栏目，其中安心存利率6个月4.0%，3个月3.90%，定期存款1年、2年、3年利率则分别达到了3.90%、4.00%、4.10%，远高于此前显示的最高3.05%的存款利率。
“2%的加息券是双十二的活动，现在没有了，如果您感兴趣可以看看湖北这个银行的活动。”该人士进一步向记者推荐说。
据介绍，湖北该地方法人银行的3年期定存利率可达到5.05%，5年期定存可达到5.45%，新人还可享受最高800元京东卡。
“异地也可以开户，不用真的存够3年，存到达标期限后您就可以取出，就相当于拿一个开户和入金的奖励。”该人士向记者坦言。
记者了解到，通过该人士渠道注册该银行账户后，可直接成为该银行PLUS会员，获得“新手额度”，购买指定存款产品或将资金存入钱包后，该银行还根据持有期限按阶段发放对应“成长值”“邦豆”或等值商品，此外，客户邀请人还会每月定期向客户发放2元微信红包。
“从存入日算起，往后30天中，新户资产在对应产品中达到日均50万元，最高可享受1205元京东卡。”该人士介绍说。根据该人士说法，叠加成长值、邦豆、消费券后，该行3年定期存款综合利率可达到5.15%，5年定期存款综合利率可达到5.55%。
平衡息差和揽储压力成难题
出于年末考核要求，银行通过上浮利率、礼赠商品等方式增加对储户吸引力已是较常见的操作，2023年国庆假日期间，河北一县城的某国有大行支行网点就已推出“元旦存款预约”的活动，大额存单利率最高可达3.5%。
除了拉高存款利率，也有中小银行近期推出“回迁有礼”活动，曾在第三方互联网平台购买辽宁振兴银行存单且尚未到期的客户，可通过该活动将尚未到期的原存单直接转存为该行3年期的新存单，新存单的综合利率能达到4.5%。
存款是商业银行最重要的信贷资金来源，是银行业务得以开展的根本条件。三季报显示，截至2023年9月末，国有六大行存款总额为134.15万亿元，同比增长了12.98%，其中农业银行存款增速最高，达到了15.71%。
而与国有大行、股份制银行等全国性银行相比，中小银行在网点覆盖面、客户数量、社会公信度等方面相对较弱，揽储能力有限，往往通过更有优势的利率来吸引储户以达到“开门红”。
2023年，存款利率三次下调，12月21日以来，国有大行、股份制银行率先落地新一轮存款利率调整，国有大行三年定存挂牌利率击穿2%整数关口，降至1.95%，存款利率正式叩响“1时代”大门，随后，部分中小银行也陆续开始跟进调整。
而年关将至，在“开门红”的压力下，通过“专属存款”、积分、红包等活动，推出的期限短、起存金额小、综合利率高的存款产品，正成为许多中小银行揽储的“利器”，但如何平衡息差收窄压力和业绩压力，调整存款结构成为摆在中小银行面前的一道难题。
招联金融首席研究员董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。